Жилье в кредит: Александр Стахнюк рассказал об ипотеке-2025 в Оренбуржье

Ипотека помогает приобрести жилье тем, у кого нет сразу крупной суммы на такую покупку. Какие сегодня тенденции в ипотечном кредитовании в нашем регионе? Берут ли оренбуржцы кредиты на покупку жилья, несмотря на высокие ставки? Как регулируется ипотечный рынок? И как ЦБ борется с закредитованностью?

Об этом РИА56 рассказал управляющий Отделением Банка России по Оренбургской области Александр Стахнюк.

– Александр Васильевич, какие сейчас тенденции на ипотечном рынке Оренбуржья? Насколько высокие ставки по кредитам повлияли на объемы ипотеки?

– По сравнению с прошлым годом мы видим замедление выдачи ипотеки. Такая тенденция характерна для всей страны. Это связано не только с процентными ставками, но и с тем, что 1 июля прошлого года прекратилось действие широкой льготной ипотеки. Так, за девять месяцев этого года оренбуржцы оформили в банках ипотечные кредиты на сумму 31,7 миллиарда рублей. Это на 29% меньше, чем за такой же период прошлого года. При этом в последние месяцы мы наблюдаем положительную динамику и все большее оживление ипотеки. К примеру, в мае банки выдали ипотечные кредиты на 3,3 миллиарда рублей, в сентябре – уже на 5,1 миллиарда. Ипотечный портфель, то есть сумма, которую жители региона одолжили в банках на покупку жилья, составляет порядка 217,2 миллиарда рублей, что практически на уровне прошлого года.

– Насколько охотно сами банки выдают в сегодняшних условиях ипотеку?

– В последнее время условия выдачи, конечно, стали более жесткими. К примеру, год – два назад была ситуация, когда банки активно выдавали ипотеку людям с низким первоначальным взносом и высоким уровнем долговой нагрузки. В результате сейчас качество обслуживания таких кредитов ухудшается. Когда банки видят, что риски кредитного портфеля возрастают, они ужесточают свои требования к заемщикам. Банк более тщательно изучает клиента, прежде чем одобрить ипотеку, чтобы понять, насколько человек платежеспособен. Смотрит его кредитную историю, добросовестно ли он платил прежние кредиты, есть ли у него действующие кредиты. То есть детально рассчитывает показатель долговой нагрузки, так называемый ПДН.

– Как рассчитывается этот показатель?

– Банки используют для расчетов довольно сложную формулу, но если говорить простым языком, то по сути это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека к его среднемесячным доходам. То есть ПДН отражает, какая часть доходов заемщика тратится на погашение долгов. В идеале на это должно уходить не больше 30% заработка. Когда на обслуживание долга человек тратит половину своих доходов или больше, такой ПДН считается высоким. Еще несколько лет назад ипотечные заемщики имели, как правило, только ипотеку. Но потом стало все больше людей, у которых кроме ипотеки есть еще какой-то кредит, к примеру, на покупку автомобиля. Это все привело к немаленькой закредитованности граждан. Поэтому и был введен такой показатель как ПДН. Он помогает и банкам определить платежеспособность клиента, и самим людям оценить свои финансовые возможности.

– Александр Васильевич, а как Банк России влияет на выдачу ипотечных кредитов? Как регулируется этот рынок, чтобы не росла закредитованность?

– Банк России устанавливает для банков прямые ограничения на выдачу гражданам рискованных кредитов. Это так называемые макропруденциальные лимиты. С 2023 года они работали только в необеспеченном потребительском кредитовании, а с июля этого года введены и в ипотеке. С помощью таких лимитов ограничивается кредитование заемщиков с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом. По разным видам кредитов устанавливаются конкретные значения – сколько именно их может быть в ипотечном портфеле банка. Банк России принимает такие решения ежеквартально, основываясь на тщательном анализе текущей ситуации. К примеру, на первый квартал 2026 года значения макропруденциальных лимитов по ипотечным кредитам на приобретение строящегося и готового жилья в многоквартирных домах сохранены, их можно посмотреть на сайте Банка России. А вот лимиты по ипотечным кредитам на индивидуальное жилищное строительство ужесточены, поскольку здесь мы видим ухудшение кредитного портфеля.

– Зачем вообще потребовалось вводить такой инструмент как лимиты на выдачу рискованных кредитов, если охлаждение ипотеки и так налицо из-за высоких ставок?

– Макропруденциальная политика нацелена не на динамику кредитования, а на то, чтобы кредитование было здоровым, а люди не накапливали чрезмерный долг. Если заемщик взял слишком большой ипотечный кредит, то в какой-то момент он может потерять возможность его выплачивать и лишиться жилья. Конечно, это крайняя ситуация, можно воспользоваться кредитными каникулами или рефинансировать долг, но все равно это очень неприятно для любого человека. Поэтому наша задача – не допустить негативных социальных последствий, уберечь людей от избыточной долговой нагрузки. Что касается высоких процентных ставок, то средняя ставка по ипотеке в рублях в нашем регионе в сентябре была 8,6%. К примеру, год назад оренбуржцы брали ипотеку под 9,8% годовых.

– Александр Васильевич, кто сегодня чаще всего берет ипотеку, на какой срок? Иными словами, каков портрет ипотечного заемщика?

– Чаще, конечно, это семьи с детьми, заемщики от 20 до 40 лет. Ведь именно льготная ипотека является драйвером ипотечного кредитования. По сравнению с прошлым годом выросли сумма и срок кредита. Оренбуржцы берут ипотеку в среднем на 26 лет, год назад – на 24 с половиной года. Средняя сумма кредита в этом году составляет 3,6 миллиона рублей, год назад – 2,9 миллиона.

16+