С начала года ₽93 млрд: Александр Стахнюк рассказал о кредитах и долгах оренбуржцев

Сегодня кредиты стали неотъемлемой частью жизни многих людей. Мы привыкли покупать жилье в ипотеку, брать деньги на автомобиль, бытовую технику или отдых. Это удобно – получить то, что хочется, уже сейчас, а платить потом. Однако не стоит забывать, что долг – это обязательство. Поэтому важно помнить о процентах, сроках и своей реальной платежеспособности. Так ли просто оформить ссуду в банке? Сколько кредитов у оренбуржцев? И как Центробанк борется с закредитованностью?

Об этом РИА56 рассказал управляющий Отделением Банка России по Оренбургской области Александр Стахнюк.

– Александр Васильевич, в целом какие сейчас тенденции на кредитном рынке Оренбуржья? Много ли у наших жителей кредитов?

– В этом году люди стали больше брать кредитов, чем год назад. Это связано в том числе со снижением процентных ставок по кредитам вслед за ключевой ставкой Банка России. За четыре месяца этого года банки выдали жителям Оренбургской области потребительские и ипотечные кредиты на 93 миллиарда рублей. Совокупный кредитный портфель населения региона вырос за год примерно на 6% и на начало мая составил 432 миллиарда рублей. Более половины этой суммы приходится на ипотеку.  При этом качество портфеля улучшается, по нашим оценкам, в том числе благодаря мерам макропруденциальной политики.

– Об этой политике подробнее чуть позже. А пока, о том, что люди уже привыкли к кредитам, для многих это единственная возможность сделать крупную покупку. Но многие жалуются, что сейчас банки стали чаще отказывать в кредите…Почему?

– Банки, действительно, в последнее время более тщательно оценивают заемщиков, изучают уровень их доходов, просчитывают, сможет ли человек вернуть долг. Ведь банк – коммерческая организация, ему невыгодно выдавать заведомо проблемный кредит. Если банк видит, что у человека уже есть ссуды и он отдает по ним больше половины своего дохода, вряд ли он потянет еще один кредит.

– А как именно банки высчитывают, сможет или не сможет вернуть долг потенциальный заемщик?

– Для оценки они рассчитывают показатель долговой нагрузки клиента – ПДН. Он как раз и отражает, какая часть доходов человека уходит на погашение долгов. Например, заемщик тратит половину своего заработка на выплаты по кредитам, значит, его долговая нагрузка составляет 50%. Кредитовать гражданина с таким ПДН может быть рискованно, а если ПДН выше 80% – очень рискованно. Данные показывают, что люди, которые тратят больше половины доходов на выплаты по кредитам, чаще допускают просрочки, чем те, кому приходится выплачивать меньше. Да и самому заемщику не стоит влезать «по уши» в долги. Поэтому если банк отказал в кредите из-за высокого ПДН, он оградил тем самым вас от большой долговой нагрузки.

– Что делать в этом случае человеку? Может, ему действительно понадобились срочно деньги…

– В первую очередь постараться сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам: по возможности погасить долги, закрыть ненужные кредитки или уменьшить по ним лимит. И главное – тщательно оцените, потянет ли ваш реальный бюджет новый кредит. В идеале на выплаты по кредитам должно уходить не больше 30% заработка.

– А Банк России со своей стороны как-то влияет на закредитованность населения?

– Конечно. Мы используем так называемую макропруденциальную политику. Простыми словами это набор мер, которые направлены на снижение вероятности финансовых кризисов. Представьте себе – вдруг большинство заемщиков не смогут возвращать долги. Значит, банки не смогут вернуть деньги вкладчикам. У них не останется денег, чтобы кредитовать экономику. Помните, что произошло в 2007–2008 годах в США, когда случился мировой финансовый кризис, который был спровоцирован ипотечным пузырем? Этого бы не произошло, если бы банки учитывали, что в момент замедления экономического роста уязвимые заемщики не смогут выплатить ипотеку. Поэтому наша цель – сделать так, чтобы люди не брали кредиты, которые не смогут отдать. И чтобы банкам было невыгодно такие кредиты выдавать. Для этого мы используем макропруденциальные лимиты и надбавки.

– В чем механизм их действия? Как они влияют на ситуацию?

– Лимиты – это прямые ограничения доли рискованных кредитов и займов в общем объеме выдач банка. С 2023 года они работали в потребительском кредитовании, а с июля прошлого года введены также в ипотеке и автокредитовании. И мы видим, что качество кредитного портфеля улучшается, потому что банки теперь ориентируются на добросовестных платежеспособных клиентов. Когда бОльшая часть дохода идет на обслуживание долга, ухудшается качество жизни людей, они вынуждены ограничивать себя во всем. В результате страдает и экономика, поскольку общий спрос сокращается. Очевидно, что высокий уровень долговой нагрузки населения несет риски для финансовой стабильности в целом, то есть для нормальной работы банков и финансовых рынков. Поэтому необходимы как разумные ограничения закредитованности, так и создание банками запаса капитала на случай стрессовых ситуаций – макропруденциальные надбавки.

– Это как подушка безопасности для банков?

– В целом да. Если заемщик имеет долговую нагрузку выше определенного уровня, который мы установили, банку надо иметь больше своего капитала, чтобы выдать ему кредит. Это затратно для банка, поскольку часть прибыли идет как бы в копилку. Это инструмент, который заставляет банки более избирательно подходить к вопросу о том, кому выдать кредит, и который определяет, какую часть кредита банк должен профинансировать за счет собственных средств, а не привлеченных депозитов. Надбавки не запрещают выдачу кредитов напрямую, как лимиты, но делают ее более дорогой для банка с точки зрения расхода капитала. Таким образом, мы убиваем двух зайцев – банки выдают меньше рискованных кредитов и формируют буфер, то есть запас капитала, который защитит их в случае ухудшения ситуации.

Читайте также на РИА56 — Как идёт цифровизация платежей в Оренбуржье. 

Фото из архива РИА56

16+

Больше новостей в МАХ