Оренбуржцам рассказали, что делать, если нечем платить за кредит

Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Мы покупаем на заемные средства квартиры, машины, технику и мебель. Но мало кто при этом задумывается, что может столкнуться с трудностями возврата долга. Что делать, если нечем платить за кредит? Об этом РИА56 рассказала заместитель управляющего Отделением Банка России по Оренбургской области Елена Измалкова.

– Елена Алексеевна, из-за санкций некоторые предприятия закрываются или сокращают объемы работы, люди остаются без работы, а кредиты никуда не исчезают, их надо платить. Каким должен быть первый шаг человека, у которого возникли сложности с погашением долга?

– Самый первый шаг – немедленно обратиться в банк. Если вы понимаете, что не можете вовремя и полностью вносить платежи по кредиту, не стоит скрываться и надеяться, что ваш долг простят и забудут. Даже если не звонят коллекторы и не пишут из банка, проценты и штрафы все равно начисляются, задолженность растет, а кредитная история ухудшается. Поэтому самое правильное в подобной ситуации – оперативно связаться с кредитором и постараться договориться об изменении графика погашения.

– Часто ли оренбуржцы попадают в такие ситуации? Много ли накопили кредитных долгов?

– Задолженность граждан по кредитам растет ежегодно. Кредитный портфель физических лиц в Оренбургской области на 1 апреля 2022 года составил почти 310 миллиардов рублей. Это на 19% больше, чем год назад. При этом около половины всего портфеля приходится на ипотечные жилищные кредиты. В то же время уровень просроченной задолженности в нашем регионе остается стабильно низким – всего около 4% в общем объеме кредитного портфеля. Год назад этот показатель составлял 4,4%. А по ипотеке просрочка традиционно еще ниже – менее 0,4%.

– В каких случаях можно отложить выплаты по кредиту по закону?

– Ипотечные заемщики, если они попали в сложную жизненную ситуацию, например, потеряли работу или надолго заболели, имеют право на ипотечные каникулы, то есть по закону могут уменьшить или отсрочить платежи по кредиту. Если финансовое состояние заемщика ухудшилось в период санкций, он может получить отсрочку по всем видам кредитов и займов на срок до полугода по закону о кредитных каникулах. Оформить такие каникулы можно, если доход человека за предыдущий месяц сократился больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году. В законах об ипотечных и кредитных каникулах прописаны все необходимые требования. Если человек им соответствует, банк не имеет права отказать. Нужно только подать заявление и предоставить соответствующие документы, в частности, доказательства сложного финансового положения. Кстати, в 2020 году, когда началась пандемия коронавируса, действовал закон о кредитных каникулах в условиях пандемии. Тогда полугодовая отсрочка платежей позволила многим избежать просрочки и испорченной кредитной истории.

– Что делать тем, кто по каким-либо причинам не попадает под действие законов о кредитных или ипотечных каникулах?

– В такой ситуации можно попросить кредитора о реструктуризации долга. Многие банки разрабатывают собственные программы и предлагают клиентам изменение графика платежей по кредиту, чаще всего это уменьшение платежей за счет увеличения срока кредита. Бывают и другие варианты реструктуризации – все зависит от банка. Например, вам могут разрешить в течение определенного времени выплачивать только проценты по кредиту или, наоборот, только основной долг. Если вы исправно вносили платежи и зарекомендовали себя надежным заемщиком, скорее всего, кредитор пойдет вам навстречу. В интересах банка помочь своим клиентам преодолеть сложный период, чтобы в итоге они смогли вернуть долг полностью. До конца 2022 года Банк России рекомендовал банкам реструктурировать задолженности клиентов, не назначать пени и штрафы по кредитам, если финансовое положение заемщиков ухудшилось в результате санкций.

– Много ли оренбуржцев уже реструктурировали свои кредиты?

– Только за первый месяц действия антикризисных мер поддержки заемщиков кредитные каникулы оформили 400 оренбуржцев на сумму 187 миллионов рублей, в том числе 216 – по потребительским кредитам, 107 – по ипотечным, 71 – по кредитным картам, 6 – по автокредитам. А всего в марте реструктурировали свои кредиты почти 2 тысячи жителей области на общую сумму 873 миллиона рублей. То есть большинство проведенных реструктуризаций банки оформляют именно по своим собственным программам. Это выгодно как самому банку, заинтересованному в хорошем клиенте, так и заемщику, у которого не будет испорчена кредитная история.

– Елена Алексеевна, дайте советы, как подстраховаться, чтобы не оказаться с кредитом и без денег?

– Самое главное правило – быть разумным, тщательно рассчитывать свои силы, прежде чем брать кредит. Как показывает практика, чаще всего люди не справляются с долгами из-за того, что изначально неправильно оценили свои возможности, а не из-за экономических реалий. Желательно, чтобы сумма платежей по всем кредитам не превышала 30% от дохода. При этом остатка денег должно хватать на обычную жизнь, включая все остальные обязательные платежи: оплату коммунальных платежей, телефона, интернета, транспорта. Хорошо, если у человека есть финансовая подушка безопасности, которая может выручить хотя бы на время, если случится форс-мажор. Не стоит забывать и о страховке, особенно когда речь идет о крупном кредите на долгий срок, в частности, ипотечном. В случае непредвиденных ситуаций страховая компания погасит задолженность перед банком. Главное помните, что долг никуда не исчезнет и возвращать его придется в любом случае.